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2019中国金融科技产业峰会|蒋妍君:5G助力产金融合
浏览: 发布日期:2019-11-05

在2019年11月1日举办的2019金融科技产业峰会之“5G在金融领域应用”分论坛上,中国信息通信研究院联合行业协会、金融机构、科技厂商、高校等多家单位,邀请知名学术界专家、行业内顶尖企业工程师,就人工智能在金融领域应用的相关议题开展交流,希望为金融及技术领域从业者提供交流的平台,共同推动行业健康发展。享宇金融科技CEO蒋妍君发表了题为《5G助力产金融合》的主题演讲。

蒋妍君

享宇金融科技CEO蒋妍君

蒋妍君:各位领导还有嘉宾,我相信还有很多行业内的包括我们金融合作伙伴的领导们,非常高兴今天下午能给大家来分享这个主题。其实前面包括我们信通院的专家还有我们三大运营商和中兴通讯的同事都非常全面地介绍了关于5G在金融本身这个行业上的一些应用。享宇虽然是金融科技这样一家公司,但是我们的定位是把自己放在产业和金融的连接者这样一个身份上的,所以我们从2014年开始到现在做了一些尝试,一会儿我会把我们现在正在一个产业当中用5G的方法来解决金融的一些问题的一个实践的案例给大家做一个分享,所以会比较具体一点,不是那么宏观,会比较微观,聚焦在一个事情解决的一个路径的思考方法上,希望对各位金融行业的从业人员能够有一些帮助。

介绍这个案例之前,其实我想提一下,刚才我们在整个分享5G对金融的改造过程当中我们其实看到了比如说对我们整体业务流程的变化,因为5G技术本身带来的一些影响,实际上如果大家仔细去看我们信通院和我们几位前面的专家给出来的5G对于行业的影响来看,实际上对制造业的影响是第一位的,都给到了14分,剩下给13分的是什么行业呢?包括运输、交通还有农业。因为享宇是聚焦在为消费者“三农”和小微这种人群信贷业务提供这种比较专业的运营和风控服务的这样的公司,所以在5G到来的时代,我们的一个非常关注的点我们选择了农业,而没有选择了金融本身,因为金融本身可能有它的各方面的状态,为什么会这样去考虑呢?实际上我们会发觉金融作为服务于所有行业的行业,如果我们去纯粹站在金融角度去看金融的时候很难解决金融的业务级问题,金融几乎所有的业务级问题都是产业级的,它要真正地去把它优化都是产业里面本身的一些问题,所以我们借助跟三大运营商比较好的合作关系,我们当时在5G在去年5G进入到一个非常重要的时间讨论的过程当中我们就觉得选择了农业这个版块进行了一个非常重要的一个探索,所以其实我们会从供应链金融的角度去看。

供应链金融在金融行业这个词并不陌生,很多人都知道,但是供应链金融走过了很多的过程,最开始的供应链金融非常简单,就是我的银行给一个中心企业授信就好了,几十亿甚至更多,至于怎么用你说了算,总之最后我要找你要钱,最后出了问题就是你的问题。这种模式下中心企业的责任非常大,我们要求中心企业非常强,对它很多方面的评估,中心企业不可能全中国分布,大部分都是分布在城市集中化的地带,所以其实你会发觉一些大行在这个时代获得了很多机会,供应链金融的机会,因为可以更好地为总部级服务,在北京、在深圳、在上海。但是对于城乡商业银行,所以跟这个事情没有关系,所以没有这个机会。

到供应链金融2.0时代,中心企业风险成立是有边界的,不可能无限的风险责任,出现了中心企业就来做担保就好,我为上下游的链条上的企业去做担保,由上下游的企业自身去做贷款,这个时候一般你会发觉中心企业具备了两流控制力,信息流物流、钱流,中心企业至少要有两流,三流都有基本上都可以自己做金融了,它的风险控制能力水平就会非常高,自己就会走向金融端口这样一些业态形式。这里面出现的问题是什么呢?其实非常好,金融如果能跟中心企业形成密切、长期、持久的合作,其实供应链金融2.0是一个非常好的选择,可是当一个中心企业真的能够两流三流合一的时候你会发现金融只能成为辅助了,这个时候出现了多个行业向金融延伸的态势,所以在我们2013年后出现了大量的泛金融,各个行业都开始做金融,原因非常简单,供应链2.0里面其实就会出现这样一个现状。

怎么办呢?金融行业很悲催,我想好好做供应链金融,做一点风险可控的业务,拿一点好的资产。但是我们又不是行业的从业人员,我们必须给行业去做贷款,我们不能把钱在我们的同业当中不停地空转,这也是国家不允许的也不希望看到的情况,就希望钱能到实业,实业的信息都不在我们这里。一旦形成大型的中心企业实际上金融其实比较弱势,这是一个很难解的题,我觉得可能在5G这个时代会有一个新型的方式让我们走向我们的供应链金融的3.0。为什么会有这样的一个形态呢?在5G的时代你会发现在很多行业会出现单纯的技术服务公司,也就是说我们说的各个行业的基础建设公司,不是以行业的中心企业的身份,因为行业的中心企业身份一般是这个行业产业链的一个中心节点,它是在这个行业当中所存在的一家企业。从科技发展的这几年,包括大数据、云计算、AI识别过后,很多企业以技术的形态切入到一个行业,它是一个技术服务型公司,它赚的不是这个产业链上的钱,但是它又聚集了大量的数据,一会儿我们会讲一些案例,它会聚集大量的非常有效的在金融风控级别上讲比我们的钱流、物流和信息流更加精准的物联网级别的数据,这时候会出现一种去中心化的状态,我们觉得这会从核心企业走向产业整体服务赋能的3.0的状态,这是很多企业的机会,因为在这种平台下给了每一个银行平等竞争的机会,而不是只有大行才能参与。

这是我们在农业上非常重要的实践的过程,第一个就是农业智慧本身的发展。我们举个比较具体的案例,因为农业是一个非常大的产业链,它有很多品类、很多种类,我们在切入的时候我们想到的一个问题是既然要落地一定要接地气,一定要可行,不能是飘在空中的,所以最后我们选择了相对来讲面比较全的是猪,这是一个大家热议的话题,为什么选它呢?是因为猪的状态,首先它作为食品类的东西每年都在增加,这是一个数据值,有很多大省,大省也很集中,最关键的是在前几年它出现了养殖上的变化,什么变化呢?虽然猪是这么大规模,每年都是需求不断增长的这样一个态势的,但是其实它真正的集中度并不大,大家可以看到年初在一万头以上的生猪养殖规模并不是占比最高的,也就是说其实在很多的农业品类当中这种分散化的这种状态就是它的一个现状,这是中国农业非常大的一个特征,跟欧美国家的这种集中化生产确实是非常大的区别。所以其实它有一个非常大的问题,这样的一个产业如何智能化?如何去升级?

因为大家都知道,制造业的升级我们觉得会有期待,因为制造业是有集中度的,相对来讲企业自身是有一定的投入能力的,但是在这样一个产业当中,每一户都是小的农户,他怎么投入?他愿不愿意投入?怎么样让投入的过程中可以标准化、可以产业化,其实这是一个很难的问题,所以在这样的产业中,你会发现投入方非常缺乏自主的产业升级的能力非常弱,所以其实我们有很好的技术,当它往下用的过程中有非常大的阻碍,绿色的部分非常愿意用,红色和蓝色的部分动力就会不足,怎么样把红色和蓝色部分都能够调动起来这个产业才能完成一个产业级的升级,而不是某一家企业的升级。所以我们就在考虑这个问题。当然这是一些现状。

同时我们可以看到一些好的状态,什么好的状态呢?就是从最近的技术发展过后出现了很多我们叫做人工智能的公司,每个公司的定位也不一样,其中不乏在农业上面发力的技术服务公司,他们能做到什么呢?大家能看到的能做到的东西对于他们来讲是非常普遍的了,就是没有多少难度的,在这样的一种科技型公司当中,他们认为个体管理、猪群管理、猪厂管理,我要知道每天多少头是不是活着的,每头猪多大对他们来讲不是核心技术,是普广技术,也就是说这种技术可以做到非常非常便宜。能实现什么呢?大家可以看到确实这是现实的,就是能做到的,已经OK的。

基于现在这种技术的发达过后在金融上可以实现什么呢?生物资产的个体确权,我每天要知道这个猪是不是在猪厂,这个猪厂的猪一旦发生变化是可以报警的,每一头都有编号,不一定做到猪脸识别这么精确,可以知道猪的状态,有没有,是什么样子,包括重量,准确度在猪的头数可以做到百分之百,猪的重量可以做到95%,这完全符合金融的一些需求,金融的要求度会比它更低一些。

大家可以看看我们截的一些我们找来的技术合作公司,我们会有很主动的精神去找他们,这是他们现在可以做到的状态。这样一些状态在金融上会带来什么呢?以前我们其实在金融做“三农”的时候经常有一个非常大的问题就是不知道这家农场里面养的猪是不是被赶过来的,真的有可能,因为猪是一个活动的状态,你说你今天去盘点的时候或者我去做信贷的时候、我去做调查的时候,我可以去数一数猪的头数,可是你可以每时每天每个点去数吗?完全没有可能。完全有可能放三天之后赶去下一个猪栏去了,这就是现实的状态,这是在“三农”产业中存在的曾经出现的风险,大家不愿意按照这个方式做,必须拿固定资产,用固定资产的方式跟你贷款,可是你会发现在固定资产的过程中在实际经营过程中很难支持有真实经营状态的企业的发展。怎么办呢?我们能不能基于这样的已经成熟的、已经比较泛化成熟的我们叫做专业技术,就是这个行业里面的专业技术来进行相应的金融化的平台创造,这里面有一个非常重要的逻辑是什么呢?我们希望在专业的农业设备服务商和我们的这种底层的运营商在5G这个维度上要建立一个关联,为什么要建立这个关联呢?因为技术当我们的终端成本下降到一个最低成本过后,你会发觉再下降的可能性只有靠传输。

刚才其实各位专家都提到了,5G带来的一个行业改变里面有一点非常重要的就是还可以压降成本,不知道大家有没有关注,在信通院研究资料里面也写到这一点,低于时耗、设备等等各方面的成本还可以下降,同时还有最重要的,当没有5G的时候我们上传速率比较低的情况下,我们只能在边端进行计算,所以边端设备要求是比较高的,必须要全面地识别技术。但是如果可以把图象识别的方式全部云端化,那你的终端设备又会变成什么样子呢?大家都知道在一个平台级的一个概念在商业当中一定是某一个边际成本为零的状态,终端一投入就是需要钱的。我们不说现在非洲猪瘟的情况下,在正常的养殖行业当中一头猪的一头利润养殖端口上的利润只有200块钱,我怎么去覆盖?农民愿不愿意投,这都是问题,所以为什么它能够有产业上的状态,能不能做到成本更低。

这是中国移动自己做的实践,他们在建立这样一个智慧农业的平台,但是光有智慧农业平台的可能觉得比较单一,要么就是政府要么就是企业,有没有动力,现在也是个问题。还有没有可能一方是金融呢?所以做了一个智慧农业的金融的解决方案,就是让这些数据对金融产生效果,实际的效果,由金融的方式再去回哺整个产业升级所需要的成本。

为什么去做这个呢?其实非常简单,因为本来享宇就有为信誉的农商银行提供风控能力的平台,我们当时就想既然我们有这样的风控能力的平台,如果我们跟产业级的数据打通,我们能不能去做一个非常重要的尝试是什么呢?不仅仅只是做风控的能力的传递,也不仅仅是做流程的我们讲流程效能的提升,我们能不能在产品的层面,在金融产品这个层面我们实行一些真正的创新呢?所以我们提出了猪宝宝贷,这样一个以生物资产确权为前提逻辑的纯信用化按照生猪头数进行放款的全信用贷款标的物,除了这些我们还有很多其他的内容,这些内容当中其中有一些是基于本身的信贷的风控技术的原来的,同时还有很大一部分数据是来源于这个产业当中通过我们5G平台采集过来的数据去作为支撑。好处是不用现场申请的,这个不用在5G就可以做了,在4G时代就可以实现线上申请,实时风险校验,这个是有外围数据的,包括同盾刚才讲到的都是这个维度上的。还有猪场数据核验,这块核验过后,因为刚才我一直的在提我们知道猪的重量,也就意味着我们知道猪的大小,不是每一头猪给出的额度是一样的,有智能识别之后可以自动给出审批额度,根据我们确定前期的逻辑可以自动给出一个审批额度。这是一些我们的界面展示。

最终我们用到的逻辑线就是这样一张图,还有传统的部分,这里面非常重要的是我们加入了生猪信息的猪厂监控,是7×24小时的,除了在贷前可以给我们做完确认生猪是不是在这里是不是你的这样的状态以外,同时还能非常自动化地给出你的额度去Cover住你的信用风险,除此之外,它是一个智能的贷后监管系统,因为你可以设定预警,我经过识别之后认定猪厂把猪卖了以后,有可能建议猪厂先把本金还了降低金融可能出现的风险,类似这样的一种状态,因为它是7×24小时的,特就可以做到,以前我们在信贷里面是很难实现这样的过程的,所以是从贷前到贷后整个一个这样的作业链条,而且可以打破信用额度的问题,一般的信用贷款在三农里面只有五万块钱,这样的作业模式一头猪500块钱,这是在没有非洲猪瘟的情况下,一万头就可以500万信用贷款,所以大大提升了信誉的农村金融机构的信贷资产的能力。因为大家都知道第一还款来源是真实的能够保障风险管控的过程。

除了这样的产品以外还可以用到保险,毫无疑问可以用到保险的维度上。因为有了保险的介入之后,信贷的介入也会更加方便,我们在其他领域当中已经开始实践了。

除此之外,我们刚才一直在提这都是产业当中的变化能给金融带来的受益,是不是金融是不是等着就好了,如果我们等着可能这个过程会稍微漫长一点,大家刚才已经看到了有些产业升级会自主自发性,但是有一些产业的升级真的会有一些的难度,在这些产业当中我们有没有新的可能性?所以其实我们也提出,我们的这种金融创新可不可以为社会能源去赋能呢?完全是可以做到的,为什么?我们做了一个测算,这个测算也比较简单,就是按照一个省有多少头猪,用什么公式算出来的,其实它的产值,我们说的只是作为金融科技公司我们可能有的产值规模,下限30个亿,上限会更高一些,我这个数据是在我们原来测算的同事的基础上我是缩小了十倍的。

它有一个什么好处呢?这部分钱会不会由全部金融科技公司去分享呢?不会,我们认为应该让全产业链上所有人分享这个收益,这样为真正做前端投入的人可不可以最后变成一种我们的这些设备投入真的一定要农民去花钱吗?我们可不可以也用互联网的方式让农民免费享受到这样一个过程,免费享受,然后金融肯定需要,也要还款,我们通过这样一个方式把真正的一些互联网的一些商业模式也可以运用到产业互联网当中。现在这个情况,因为这个测算就可以看出来其实它是有一个覆盖度的,金融的可回收性和我们这边的成本之间达成一个平衡,所以享宇这段时间一直在折腾这件事情,怎么让技术服务的边界一定能够达到金融的一个可覆盖度,如果是这样子的话金融就可以推动这个产业的一些发展了。

基于这个逻辑,这是我们今年年初整个的设想,我们在今年年中5、6月份已经跟一家我们合作的金融机构达成了协议,他们觉得我们的金融产品设计是没有问题的,他们愿意来认同这样一个方式,他们愿意用分润的方法来去跟我们合作,这是我们现场到他们县里面做猪厂调查的一些情况,因为任何产品设计一定要实调,如果没有实调出来的东西肯定有问题,金融机构也不太能接受的。这个产品我们是已经落地了。

除了这是一个产业以外,猪只是农业当中一个小的方面,我们找到很多技术方还可以做牛、羊,甚至我们跟他们共同探讨希望他们重点发力鱼,因为水产是金融里面非常重要的难点,所以可不可以去做。其实这样的技术公司真的有不少,当然要去寻找,确实需要一些时间和状态去寻找,我们也会跟我们合作的伙伴,比如三大运营商一起寻找这样一些伙伴,共同来构建这样一个生态圈,然后让金融、让产业,让我们管道的三大运营商共同形成,包括我们,我们是一个金融科技的公司,我们来去做一些创造性的东西,共同形成一个真正的生态级的这种5G级的应用,而不是说我们可能自己解决自己的问题,如果发觉自己解决自己问题空间都是有限的,但是如果我把这个东西拿来解决最大量化的产业,再辅助于金融,金融再用它的收益去回报你所投入的一系列的服务就会形成一个非常良性的循环,也只有这样的方式金融真正进入了实业,而且这对所有人是一个平等的机会,当然还有全产业链的供应链。这是一个未来。

所以最后,其实我们觉得5G是一个技术、一个方向,当然还有其他的技术,就像各位专家提到的这次的5G是一个管道,它会融合很多的比如说大数据、云计算,比如说我们的AI识别,大家其实已经看到了,如果没有AI识别技术我们刚才的案例是不可能的。包括这些技术,我们会觉得未来的产业和金融的融合会出现更多的选择。因为金融机构也是有不同形态的,对各种金融机构来讲我觉得这是一次很有必要去争取的机会,因为它会给更多人平等竞争的可能性,我们也希望享宇能够更好地为产业和金融之间的融合去出一份力,毕竟我们了解金融风险的一些逻辑,设计出一些真正有代表性、有引领性特征的这样一些产品,为整个行业的能力提升和为实体经济服务这一点上去贡献自己的一份力量。谢谢大家。